20代一人暮らしが借金で自己破産した体験談!人生終了と思いきや…

【監修者】
オレンジ@終活ガイド

生前整理という名の断捨離にいそしみつつアラカンでの熟年離婚を画策中のおひとりさま予備軍女性がこのブログの中の人です。終活に活かすため終活ガイド1級とホームヘルパー2級を取得しています。
 
ここでは人生100年時代に備えた終活と生活のヒント、怖いけど知っておいた方がいい話、トラブル回避のハウツーなどを「事実は小説より奇なり」みんなの体験談を元に紹介していきます。
 
これは私が気になることを集めたスクラップブックブログですが、お役に立てる部分があれば幸いです。

20代一人暮らしが借金で自己破産した体験談!人生終了と思いきや…

自己破産体験談

これは2017年10月に自分が自己破産をしたときの話です。当時私は29歳(男性)でした。

私が借金をし始めたのは親元を離れて福岡から和歌山に就職し、1人暮らしをはじめて1年くらいからです。

初めての1人暮らしで金銭感覚もわからず、毎日外食をして飲み歩いたりして 生活資金がなくなっていってしまいました。最後は電気、ガスも止められました。

最初は先輩や後輩からお金を借りていましたが、返せなかったり信用がなくなったりで 最後は誰も貸してくれませんでした。

親からも少額借りていましたが、大きな金額は借りづらく、銀行ローンに手を出したところ あっというまに限度額に達してしまいました。

実家まで督促が行き親に借金がバレて債務整理を決意

自己破産体験談

はじめは毎月に返していくお金が足りず、稼ごうとして転売に着手しました。クレジットカードでゲーム機を大量に買ってすぐに転売して現金に換える…という事をしていましたが、こちらもすぐに限度額いっぱいに。

リボ払いにしましたが毎月の返済分が支払えず、最終的には消費者金融に足を運び、気づけば多重責務者となっていました。

当時の借金が、紀陽銀行が50万円、三菱東京UFJ銀行が30万、JCBクレジットカードが50万、アコム50万、レイク50万、プロミス30万、フクホーが20万円でした。利息をいれると、いくらなのかも自分で計算すら出来ませんでしたが、利息含め総額で350~400万円程だったと思います。

ここまで借金がふくらむと自分自身ではどうすることも出来なくなりました。インターネットなどでいろいろ調べましたがよくわからなくて行政機関に相談したところ「弁護士に相談するのが一番いい」という答えでした。

そうしているうちにも取り立ての電話や督促状が次々と送られてきて、利息がかさんでいく一方でした。両親にも言いづらくて 怒られるし呆れられるだろうと思って何も話していなかったのですが、実家にも連絡が行ってしまい、とうとう借金がばれました。

両親にも経済力はなく、最終的に弁護士に頼ることになり、当時和歌山の自宅から一番近かった法律事務所に債務整理をお願いしました。

自己破産は人生終了のような気がして悩んだのだが…

自己破産体験談

初めは自分が自己破産をすることになるとは思えず、任意整理か個人再生で人生をやり直そうと考えていました。

しかし弁護士と話す中で、現状を考えて現在の仕事の関係や今後の可能性を見ても「自己破産がいちばんよい」という結論になりました。

自己破産を決断することは正直かなり悩みましたが、弁護士が

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弁護士

自己破産はデメリットもあるがメリットもある。自己破産したからといって人生が終わりになるわけではない。また普通の生活に、頑張れば戻れるよ。

…と言ってくれたことで、私はようやく自己破産する決意を固めました。

その後は和歌山で住んでいた家の家賃が払えなかったため福岡の実家に戻り、和歌山の弁護士とは電話と手紙の郵送でやりとりをおこないました。何度か小倉の裁判所に足を運んで手続きをしました。

裁判所の書類はむずかしい言葉がたくさん出てきて読み砕くのが少し難しかったですが、弁護士が全てサポートしてくれたおかげでとてもスムーズにいきました。

弁護士が介入してからは金融業者からの取り立てがなくなり、安心して毎日を過ごせるようになりました。

弁護士費用は親に出してもらったので正確にはわからないですが、おそらく20~30万円程度だったと思います。自己破産をしようと決めてから実際にかかった期間はおよそ6か月でした。

実際、今は普通の生活に戻れたので 自己破産をしたことは正解だったと思っています。

借金整理の方法は主に4つある

自己破産体験談

借金整理の方法は主に①任意整理 ②特定調停 ③個人再生 ④自己破産の4つがあります。これはデメリットの小さい順ともいえるので、この順番で検討するのがよいかもしれません。

任意整理は 裁判所を介さず、直接各金融業者と交渉して、将来利息や遅延損害金などを免除してもらい、毎月の支払額も減額してもらって、分割和解(一般的には残債務額を36回払い、または60回払いで分割を組むことが多い)を組む手続きのこと。

原則として 将来利息の支払いが免除されますので、返済した金額がすべて元本に充てられるのです。そのため金融業者に支払う総返済額はかなり少なくなります。

債務者が自ら金融業者と交渉しても、通常は将来利息免除などの条件を受け入れてもらえないので、任意整理をする場合、基本的には弁護士等に依頼した方がよいでしょう。

特定調停は 裁判所で調停委員を介して各金融業者と交渉し、債務の減額や毎月の弁済額の減額、利息の免除などの条件で和解を組む手続きのこと。債務者が自身で行うのが一般的です。

個人再生は 裁判所を介して、すべての債務のうち一部を免除してもらい、残りの債務を3年間(5年間まで返済期間を延ばせる場合あり)かけて分割で弁済する手続きのこと。これにより債務を大幅に減額でき、多くの方は5分の1程度になります。

個人再生は裁判所を通じて行う厳格な手続きですから、債務者自身で行うことは困難です。弁護士に依頼して手続きを進める必要があります。

自己破産は 裁判所を介して、すべての債務を免責(支払い義務の免除)をしてもらう手続きのこと。結果的にすべての債務がなくなります。ただし、逆に保有している資産も生産しなければなりません。

ギャンブルや浪費による借金は免責不許可事由(債務をなくすことができない事情)とされており、免責を受けられない可能性があります。
すべての引用元:自己破産と借金整理を考えたら読む本 2016.09.20

自己破産のメリット・デメリットとは?実はそんなに怖くない自己破産

自己破産体験談

自己破産をすると人生オシマイ??自己破産について、私が法律相談をうけると、多くの方が、「自己破産をすると周囲にバレてしまう」「会社をクビになる」「身ぐるみはがされてしまう」「人生オシマイだ」と思っていらっしゃいます。しかし、それは違います。そして、私が相談の中で、正しい情報をお伝えすると、「自己破産って意外とデメリットってないのですね」と安心する方も多いのです。

自己破産は、借金を全部カットしてしまうという、強力な法的手続ですから、もちろん一定の制約、デメリットはあります。しかし、自宅不動産をお持ちでない方にとっては「それほどでもない」というのが実際なのです。今、もしあなたが借金で悩んでいるのであれば、自己破産が怖いと思っているのであれば、これからのお話しが必ずあなたの役に立つはずです。
引用元:自己破産のメリット・デメリットとは?: 実はそんなに怖くない自己破産
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